À quel âge commencer à préparer sa retraite ?

La plupart des gens me répondent : « vers 50 ans ». La bonne réponse, c'est souvent bien plus tôt. Voici pourquoi.

Prenons deux personnes, Marie et Thomas. Marie commence à épargner à 30 ans : elle place une somme modeste chaque mois jusqu'à sa retraite. Thomas, lui, attend 45 ans pour s'y mettre. Pour atteindre le même objectif, Thomas devra épargner bien davantage chaque mois — à cause du temps perdu.

La différence ? Le temps. C'est ce qu'on appelle la force des intérêts composés : plus vous commencez tôt, plus votre épargne a le temps de travailler pour vous. (Il s'agit d'un principe général ; tout placement comporte des aléas et n'offre pas de rendement garanti.)

Les bons réflexes selon votre âge

• 25-35 ans : ouvrir les bonnes enveloppes (PER, PEA, assurance-vie). Même un petit montant mensuel change la donne.
• 35-45 ans : structurer son patrimoine, diversifier (immobilier, financier).
• 45-55 ans : accélérer l'effort d'épargne, optimiser sa fiscalité.
• 55 ans et plus : sécuriser, préparer la transmission, anticiper la sortie en rente ou en capital.

La meilleure date pour commencer à préparer sa retraite, c'était il y a dix ans. La deuxième meilleure date, c'est aujourd'hui. Vous voulez faire le point sur votre situation ? Échangeons.