Conseil en gestion de patrimoine

On imagine encore trop souvent l’audit patrimonial comme un exercice lourd, technique, réservé à quelques initiés.

Dans la pratique, c’est exactement l’inverse.

👉 Mon rôle ne consiste pas à dresser une simple liste de vos actifs.

👉 Un audit patrimonial est avant tout une démarche proactive : il permet d’identifier des opportunités d’optimisation, de prévenir des risques évitables et d’activer des leviers de création de valeur souvent sous-exploités.

En quoi l’audit patrimonial crée-t-il réellement de la valeur ?

🔹 Fiscalité

Optimiser sa fiscalité dans un cadre légal, c’est dégager immédiatement des marges de manœuvre : investir plus efficacement, préparer sa retraite ou concrétiser ses projets sans alourdir la charge fiscale.

🔹 Placements

Laisser son épargne inactive n’est jamais neutre. L’audit me permet d’aligner vos investissements avec vos objectifs de vie et votre profil de risque, afin que votre capital travaille réellement pour vous.

🔹 Immobilier

Un choix juridique et fiscal pertinent dès l’acquisition peut générer des dizaines de milliers d’euros de valeur sur le long terme. À l’inverse, une structuration inadaptée peut en détruire autant.

🔹 Protection

Anticiper les aléas de la vie, c’est protéger votre équilibre financier et celui de vos proches. La sérénité patrimoniale se construit, elle ne s’improvise pas.

🔹 Retraite

Plus l’anticipation est précoce, plus les solutions sont simples et efficaces. L’audit permet de mesurer les écarts futurs et de mettre en place un plan d’action clair et progressif.

Le CGP : chef d’orchestre de votre patrimoine

En tant que Conseiller en Gestion de Patrimoine, je coordonne l’ensemble des expertises nécessaires (notaire, avocat fiscaliste, expert-comptable) afin de garantir une stratégie globale, cohérente et durable.

💬 CGP indépendant ou banque traditionnelle ?

La différence est avant tout philosophique :

l’un distribue des produits,

l’autre construit une stratégie patrimoniale sur le long terme, exclusivement dans l’intérêt du client.

Un audit patrimonial, ce n’est pas simplement « faire le point ».

C’est reprendre le pilotage de son avenir financier avec méthode, vision et anticipation.

👉 Et vous, quand avez-vous réalisé le dernier véritable diagnostic de votre patrimoine ?

Chaque année, je relis les déclarations de nouveaux clients. Le constat est souvent le même : par peur de mal faire ou par automatisme, beaucoup paient plus d'impôts qu'ils ne devraient.

Voici les 5 oublis les plus coûteux que je corrige régulièrement :

La case 2OP (Le match PFU vs Barème) : Par défaut, vos dividendes et intérêts sont taxés à 30% (Flat Tax). Mais si vous êtes non imposable ou dans une tranche basse, cocher cette case pour opter pour le barème progressif peut vous faire économiser des centaines d'euros (et récupérer de la CSG déductible !).

Le Micro-Foncier par défaut : Le régime "Micro" est simple (abattement de 30%), mais le régime "Réel" est souvent bien plus puissant, surtout si vous avez fait des travaux ou avez un crédit en cours. Ne choisissez pas la simplicité au détriment de la rentabilité.

Le rattachement des enfants majeurs : Le réflexe est de garder les enfants sur le foyer fiscal pour la demi-part. Pourtant, selon votre Tranche Marginale d'Imposition (TMI), déduire une pension alimentaire est parfois mathématiquement plus avantageux.

Les comptes à l'étranger (Néo-banques & Crypto) : Revolut, N26, Trade Republic, plateformes crypto... Oublier l’annexe 3916 ne change pas l'impôt, mais l'amende, elle, est bien réelle (1 500 € par compte non déclaré).

L'oubli des reports de déficits ou réductions : Avez-vous bien reporté votre déficit foncier des années précédentes ? Avez-vous pensé aux dons, aux frais de scolarité ou à l'emploi à domicile ? L'administration ne le fera pas pour vous.

La déclaration n'est pas qu'une formalité, c'est la conclusion de votre stratégie patrimoniale.

Vous avez un doute avant de valider ? Envoyez-moi un message pour un "Second Look" rapide de votre déclaration.

Lorsqu’il s’agit d’épargne et d’investissement, une question revient souvent : quel produit choisir pour faire fructifier son patrimoine ?

En réalité, il n’existe pas une réponse unique, mais trois grandes enveloppes, chacune répondant à un usage précis. Décryptage.

Le PEA (Plan d'Épargne en Actions) : le "sprinter fiscal"

Tout d’abord, il s’adresse aux investisseurs qui souhaitent miser sur les marchés actions européens. Son principal intérêt réside dans sa fiscalité : après cinq ans de détention, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux). En contrepartie, l’univers d’investissement est limité à l’Europe et les versements plafonnés.

L’assurance-vie : le "couteau suisse"

Elle reste, quant à elle, la pierre angulaire de l’épargne en France. Flexible, elle permet à la fois de constituer une épargne disponible, de diversifier ses placements et de préparer la transmission de son patrimoine. Sa fiscalité, notamment en cas de succession, demeure l’une des plus avantageuses du marché. Un point de vigilance toutefois : les frais du contrat, qui peuvent peser sur la performance à long terme.

Le PER (Plan Épargne Retraite) : le "bouclier fiscal"

Il est conçu pour préparer la retraite tout en agissant sur la fiscalité actuelle. Les sommes versées sont déductibles du revenu imposable, ce qui en fait un outil particulièrement efficace pour les contribuables fortement imposés. En contrepartie, l’épargne est majoritairement bloquée jusqu’à l’âge de la retraite, sauf situations spécifiques.

La conclusion est claire : ces produits ne s’opposent pas, ils se complètent. Une stratégie patrimoniale équilibrée repose rarement sur un seul support, mais sur une combinaison adaptée aux objectifs, à l’horizon de placement et à la situation fiscale de chacun.

Ma recommandation en tant que Conseiller en Gestion de Patrimoine :

Ne choisissez pas : combinez !

• Le PER pour réduire votre pression fiscale si vous êtes fortement imposé (TMI 30 % et plus).
• Le PEA pour investir sur vos convictions boursières européennes sans frottement fiscal à long terme.
• L’assurance-vie comme socle central : épargne de précaution, outil d’investissement et levier de transmission.

L’erreur la plus fréquente ? Concentrer toute son épargne sur un seul support. La diversification ne concerne pas uniquement les actifs… elle s’applique aussi aux enveloppes fiscales.

👉 Ne subissez plus votre fiscalité.

Entre Flat Tax, barème progressif et cotisations sociales, quelle est la trajectoire optimale pour votre disponible net en 2026 ?

Chaque année, après la clôture comptable, la même question revient chez les dirigeants : Comment sortir l’argent de ma société le plus efficacement possible ?

Ce sujet est un incontournable… mais trop souvent traité de façon automatique. Pourtant, votre rémunération est l’un des leviers les plus puissants pour piloter à la fois votre fiscalité, votre protection et votre retraite.

👉 Salaire ou dividendes : le décryptage simple

Avant d’aller plus loin, un rappel rapide... Selon votre statut professionnel, les leviers d’optimisation ne sont ni les mêmes, ni utilisés au même moment.

• Professions libérales : la question du passage en SELARL reste centrale. En 2026, ce choix est-il toujours le levier n°1 pour piloter efficacement son revenu, arbitrer entre rémunération et dividendes, et sécuriser sa fiscalité ? C’est un sujet structurant, à fort impact patrimonial.
• Commerçants et TNS : l'enjeu prioritaire est de transformer vos charges fiscales et sociales en patrimoine. Le levier du PER (ex-Madelin) est ici imbattable : chaque euro versé réduit immédiatement votre bénéfice imposable et vos cotisations sociales. À l'inverse, l'assurance-vie sera privilégiée pour sa disponibilité (liquidité), créant ainsi un équilibre entre défiscalisation immédiate et épargne de prévoyance accessible.
• Dirigeants de SAS : l’actualité se concentre sur le partage de la valeur. Les nouveaux dispositifs de primes offrent des opportunités intéressantes pour se rémunérer — seul ou avec ses salariés — tout en bénéficiant d’une fiscalité allégée, encore trop souvent sous-utilisée.

Autant de sujets d’actualité qui illustrent une même réalité : l’optimisation du revenu passe avant tout par une stratégie adaptée à votre statut et à vos objectifs.

Conclusion : il n’existe pas de “meilleure” solution universelle, mais une combinaison optimale, propre à chaque dirigeant.

👉 Arrêtez de vous rémunérer "par défaut"

Beaucoup de dirigeants se versent un salaire fixe… par habitude.

Or, entre un salaire fortement chargé et des dividendes fiscalisés différemment, il existe une zone d’optimisation souvent sous-exploitée.

Le bon réflexe : chaque euro sorti de votre société doit suivre un chemin fiscal réfléchi :

• revenu immédiat,
• revenu différé,
• ou avantage indirect.

Ce pilotage fin permet d’augmenter votre revenu net réel, sans alourdir la pression fiscale globale.

👉 Le "salaire différé" : votre futur vous dira merci

L’argent que vous ne prenez pas aujourd’hui… est souvent celui qui vous coûte le moins cher fiscalement.

PER, épargne salariale, dispositifs de capitalisation : ils permettent de différer l’imposition, tout en préparant l’avenir.

Avantage immédiat :

• Diminution de l’impôt sur le revenu dès cette année.

Bénéfice long terme :

• Vous transformez une charge fiscale en capital retraite, à votre profit.

Autrement dit : vous investissez pour vous-même, avec l’argent que vous auriez versé au fisc.

👉 Les "bonus" oubliés (et pourtant très efficaces)

Certains leviers simples sont encore trop peu utilisés, alors qu’ils offrent un excellent ratio net perçu / coût entreprise :

• Chèques CESU ou chèques vacances financés par la société
• Remboursement de frais kilométriques optimisé
• Prise en charge de frais liés au télétravail

Pris ensemble, ces dispositifs peuvent représenter plusieurs milliers d’euros par an, avec une fiscalité allégée, voire nulle.

👉 Au-delà de l'impôt : une vraie stratégie patrimoniale

Votre rémunération n’est pas qu’un sujet fiscal.

C’est aussi :

• votre protection sociale,
• votre capacité d’épargne,
• et la solidité de votre retraite future.

Le bon arbitrage n’est jamais standardisé. Il dépend de votre statut (SAS, TNS, profession libérale), de vos objectifs personnels et de votre horizon patrimonial.

C’est précisément là que le conseil prend tout son sens.